Principales productos de ahorro

>> La sana costumbre de ahorrar dinero es un síntoma inequívoco de bienestar económico. Pero, ¿sabemos bien cómo ahorrar?, ¿tenemos claro qué productos se ajustan más a nuestro perfil? Para intentar responder a estas y otras preguntas, lo que viene a continuación te conviene.

Principales Productos

Depósitos a plazo fijo

También conocidos como imposiciones, consisten en la colocación de una cantidad de dinero en el banco durante un tiempo determinado. En términos de rentabilidad, la entidad bancaria devuelve la cantidad entregada más los intereses pactados.

Especialmente indicado para momentos de incertidumbre económica, está calificado como producto refugio de bajo riesgo.

- Pros: el beneficio principal de este tipo de productos tiene mucho que ver con la seguridad. Suelen garantizar el capital completo al vencimiento, más la tasa de interés fijo pactado de antemano.

- Contras: la principal desventaja es que el dinero no suele estar disponible mientras dura el plazo. Además, el interés ofrecido suele ser bajo en comparación con otros productos de ahorro.

Fondos de Inversión

Hay tantos como puedas imaginar y para perfiles muy variados, en función del riesgo. Desde los más conservadores, que invierten tus ahorros en renta fija, hasta los más arriesgados, que lo hacen en bolsa, hay todo un mundo de oportunidades.

Existen carteras de fondos de gran calidad, pero nuestro consejo es pensarse muy bien qué fondo elegir y consultar siempre a un buen especialista.

- Pros: la horquilla de rentabilidad es amplia y la gestión corre siempre a cargo de profesionales. Ofrecen total transparencia ya que el valor liquidativo de los fondos se publica a diario. Además, las entidades gestoras y depositarias están estrictamente reglamentadas.

- Contras: están sujetos a la volatilidad ligada al riesgo de cada fondo.

Seguros de ahorro e inversión

Son la perfecta combinación de ahorro y coberturas en caso de accidente o fallecimiento que ofrecen las compañías aseguradoras. Además, se adaptan a tu perfil de riesgo; puedes encontrar el más adecuado para ti tanto si tienes un perfil conservador como uno más agresivo. Otros criterios de elcción pueden ser la liquidez, si tu objetivo de ahorro es a corto o largo plazo, o incluso, la repercusión fiscal que más te interese.

Los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) son muy versátiles y puedes elegir el tuyo, según tu perfil de riesgo.

- Pros: las ganancias de un PIAS están exentas de tributación si, al vencimiento, el capital se percibe en forma de renta vitalicia. Además, el ahorrador decide quién es el beneficiario del seguro en caso de fallecimiento. Este hecho los convierte en una buena alternativa para familias en las que la diferencia de edad entre padres e hijos es importante.

- Contras: cualquier retirada de fondos anticipada, durante los primeros 5 años, implica una tributación similar a la de un depósito.

Otra opción son los SIALP (Seguros Individuales de Vida/Ahorro a Largo Plazo), que funcionan de forma similar a una cuenta de ahorro.

- Pros: los rendimientos están exentos si se mantiene el contrato al menos 5 años.

- Contras: no permite el rescate parcial de la inversión; hay que retirar todo el dinero aportado.

Bonos y letras del Tesoro

Ambos productos están incluidos en el saco de inversión conservadora. Para no incurrir en riesgos, la recomendación de los expertos es adquirir bonos españoles, alemanes o estadounidenses que, en principio, no conllevan riesgo de quiebra en sus economías.

Son productos de perfil conservador, muy indicados para periodos de alta inestabilidad financiera.

- Pros: sencillos de contratar y fáciles de entender. Son bastante seguros, ya que cuentan con la garantía del Estado.

- Contras: frente a otros productos de deuda pública, implican una expectativa de rentabilidad más baja a medio y largo plazo.

Planes de pensiones y planes de previsión asegurados

Siguen siendo los más populares de los productos de ahorro para la jubilación. Se utilizan como complemento para la pensión pública. Son, igualmente, na buena alternativa para ahorrar IFPF en la declaración de la renta, ya que las aportaciones tienen una deducción fiscal que puede superar el 45%, en función de la comunidad autónoma en la que hayan sido formalizados. En definitiva, son productos muy aconsejables para todo tipo de público con ingresos medios y constantes, y ademiten seleccionar el tipo de cobro (único, periódico o mixto).

- Pros: permiten recuperar el dinero ahorrado después de los primeros 10 años, así como los rendimientos generados, sin límite de cantidad.

- Contras: menor liquidez. Al tributar como rendimiento del trabajo, la disposición completa supone una mayor carga impositiva.

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